ペアローン・収入合算を上手に活用するために - ローン忍者/住宅ローンの達人

共働き夫婦が理想の住まいを手に入れるための選択肢と注意点

はじめに

共働き夫婦のマイホーム購入において、「ペアローン」や「収入合算」は心強い選択肢です。
収入を活かして借入額を増やせるだけでなく、住宅ローン控除などの節税効果も見込めます。

ただし、制度の仕組みや将来の変化に備えた使い方をしなければ、家計に無理が生じることもあります。
この記事では、メリット・リスク・実務的な活用法を分かりやすく解説します。

夫婦それぞれが別々に住宅ローン契約を結び、それぞれが返済義務を負う仕組みです。
最大のメリットは、住宅ローン控除が夫婦それぞれに適用されることです。

主にご主人が主債務者となり、奥様の収入を加味して借入額を増やす方法です。
契約は1本で、奥様は連帯保証人または連帯債務者になります。
住宅ローン控除は基本的に主債務者のみが対象となります（連帯債務型を除く）。

どちらも共働きの強みを活かせる仕組みであり、理想の住まいに手が届く現実的な方法です。

ペアローンや収入合算は、特に共働き夫婦にとって有利なローンの形です。
収入を合算することで借入可能額が増えるだけでなく、返済を2人で分担できる点も魅力です。

なかでもペアローンには、以下のような大きなメリットがあります。

ご夫婦で8,000万円（各自4,000万円）の住宅ローンをペアローンで借りた場合：

対して、ご主人単独で8,000万円を借りた場合：

ペアローンや収入合算は共働きが前提の仕組みです。
しかし実際には、出産・育児・介護・転職など、妻の収入が一時的に減少・消失する場面もあります。

こうした場合でも、事前に備えておけば、ローン返済を安定的に継続することが可能です。

制度のメリットを活かすためにも、以下のような備えが不可欠です。

「借りられる額」ではなく、「返し続けられる額」で設計することが何より大切です。

私はこれまで多くの住宅ローン相談を受けてきましたが、
共働きのご家庭には、圧倒的にペアローンをおすすめしています。

理由は明確で、以下の通りです。

もちろん、借りすぎには注意が必要です。
私はご相談の際に以下のような点を丁寧にヒアリングし、個別にアドバイスしています。

**「制度を使いこなすためには、正しい設計と準備が何より重要」**というのが、実務の現場での実感です。

ペアローン・収入合算は、共働き家庭にとって非常に有効な住宅ローンの選択肢です。
特にペアローンは、借入・返済・税制の3つの面で大きなメリットを享受できます。

将来の不安に備えることももちろん大切ですが、
私自身は、「どうすれば返済できるか」という前向きな視点を持つことが何より重要だと考えています。

今では副業も一般的になり、月に3万円〜5万円ほどの副収入を得ることはそれほど難しくありません。
奥様が育休・産休中や一時的に離職している期間でも、在宅で収入を得る方法は増えています。

こうした働き方が選べる時代だからこそ、「返済に不安があるから家を諦める」のではなく、「どうすれば実現できるか」に視点を向けることが大切です。

夢のマイホームには、ある程度のリスクもつきものです。
でも、リスクを正しく理解して備えれば、怖がる必要はありません。

不安にとらわれすぎず、前を向いて、理想の住まいを手に入れてほしい。
そのための一歩として、ペアローンや収入合算という選択肢を、前向きに検討していただければと思います。