動金利と固定金利、どっちがいいの？実務から見た“本当の選び方”

はじめに

住宅ローンを組むとき、誰もが最初に悩むのが「変動金利」と「固定金利」――どちらを選ぶべきか？という問題です。

この選択は非常に重要で、金利の違いによって最終的な返済総額にして数百万円から、場合によっては数千万円もの差が出ることもあります。

たとえば、3,500万円のローンを35年で返済すると仮定した場合：

という設定だと、総返済額の差は約1,000万円にもなります。これは車が1台買えるどころではなく、子どもの大学4年間の学費がまかなえるレベルのインパクトです。

では、この重要な選択において、金融や不動産の実務の現場ではどちらが選ばれているのか？

答えは明確で、圧倒的に「変動金利」が選ばれているというのが実情です。

実際に、銀行のローン担当者、住宅販売の営業マン、ファイナンシャルプランナー（FP）といった金融の専門家たち――つまり住宅ローンの中身を熟知している人たちでさえ、例外なく変動金利を選んでいるケースがほとんどです。

本記事では、そんな変動金利・固定金利それぞれの特徴や、どんな人に向いているのかを分かりやすく解説しながら、「なぜ実務の現場では変動金利が支持されているのか？」を深掘りしていきます。

変動金利は、名前の通り金利が定期的に見直されるタイプの住宅ローンです。一般的には半年ごとに金利が見直されますが、返済額（元利均等返済の場合）が変わるのは5年ごと、さらに増加幅には上限（通常は1.25倍まで）があるため、急激な負担増にはなりにくい仕組みになっています。

ただし、過去20年以上にわたって日本の金利は歴史的な低水準が続いており、昨今は若干上がり気味ではありますが、それでもまだまだ低金利の状態です。

固定金利は、契約時の金利が返済期間中ずっと変わらないタイプのローンです。

固定金利は、「将来何があるかわからないから、金利を固定しておきたい」という方に一定のニーズがありますが、コスト面では圧倒的に不利になりやすい選択です。

ここがこの記事の核心とも言えます。

不動産営業、住宅メーカー、銀行、保険、FP――どの現場でも共通して聞かれるのが、
**「お客様の9割以上が変動金利を選んでいる」**という声です。

そしてさらに驚くのは、銀行員自身やFPといった金融のプロたちも、ほぼ例外なく変動金利を選んでいるという事実。

なぜか？

具体的には、3,000万円のローンを35年で借りた場合、金利差が1%あるとすると、
利息総額の差は約600〜1,000万円。この差を「安心代」として支払うかどうかは、慎重に考える必要があります。

とはいえ、全員が変動金利を選ぶべきだというわけではありません。以下のようなケースでは、固定金利のほうが安心感を得られるかもしれません。

このように、固定金利には精神的な保険という価値があります。
ただし、その「保険料」が数百〜数千万円になるということは、忘れてはいけません。

住宅ローンにおける「変動金利 vs 固定金利」の選択は、安心を取るか、コストを抑えるかというトレードオフです。

固定金利には確かに「金利が上がっても安心」というメリットがありますが、その分、長期的に見ると支払い総額に大きな差が生まれます。

そして、実際の現場――金融機関や不動産業界の中では、圧倒的に変動金利が選ばれているのが現実です。銀行員、FPなど、ローンのプロたち自身もほぼ変動を選んでいるというのは、大きなヒントになるはずです。

もちろん最終的には、あなた自身のライフスタイル、価値観、リスク許容度に応じて選ぶことが何より大切。
でも「周りはどっちを選んでるの？」という疑問には、こう答えられます。

「実務のプロは、みんな変動金利を選んでいます」